引子

“数字人民币秒付款，给企业带来实实在在的便利。”江苏沙钢集团有限公司（以下简称“沙钢集团”）财务处副处长姜亚萍轻点鼠标，一笔上亿元资金旋即支付，手机很快接到收款方发来的到账消息。

以往，大额资金支付由商业银行代理结算，企业得提前一天预约，转账后还有后台清算、日终对账等人工环节，跨行交易通常第二个工作日到账。如遇周末，得转账3天后到账。数字人民币即时结算、零手续费，减轻了企业资金周转压力。

习近平总书记2020年4月在十九届中央财经委员会第七次会议上指出，“积极参与数字货币、数字税等国际规则制定，塑造新的竞争优势”。“十四五”规划纲要提出，“稳妥推进数字货币研发。”

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。《中国数字人民币的研发进展》白皮书提出，数字人民币体系设计坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念。

2019年起，中国人民银行开始在江苏省苏州市等地开展数字人民币试点测试，目前试点范围已扩展至17个省份的26个地区。

2023年，苏州市数字人民币交易金额逾3万亿元，约占全国试点城市交易总额的2/3。今年5月，国务院办公厅通报优化营商环境专项督查发现的30项典型经验做法，“苏州市高质量推进数字人民币试点服务企业发展”上榜。

数字人民币如何改变生产生活？日前，记者走进苏州市实地探访，感受数字人民币的支付新体验。

从“普及”到“普惠”

大额资金全天支付、实时到账、零手续费，2023年数字人民币贷款2900多亿元

姜亚萍办公桌上的座机旁，几张便利贴记满了多家银行的电话号码，一本日历簿密密麻麻记录着各款项支付节点。

“沙钢集团是江苏最大的民营钢铁企业，月均电费达3.1亿元左右。”姜亚萍说，企业流转资金量大，逾期将面临违约风险，不能有半点闪失。

2023年3月，沙钢集团完成首笔超亿元数字人民币电费结算，新的支付体验让姜亚萍眼前一亮。

“数字人民币等同于现金，但大额资金转账不必提前一天向银行报头寸。”姜亚萍解释说，商业银行为保障储户日常兑出所需现金，必须保留一定流动资金。企业若不报头寸，银行将无法预留足额现金。

如今使用数字人民币支付，收付双方点对点交易，不仅免了报头寸这一步骤，资金流转周期也缩短至以分秒计。

“数字人民币具有‘支付即结算’特性，突破了周末、假期等非工作日限制。”姜亚萍举例说，一笔大额资金需在今年5月6日前拨付到账，而款项于4月30日下午才调度到位。如果按常规跨行转账方式，4月30日立即发起转账比较稳妥，否则得等到“五一”假期结束后的5月6日才能操作，后续还有银行后台清算等人工环节，当日可能无法到账。如果使用数字人民币支付，5月6日调度这笔钱也很从容，企业不仅能多获取5天活期存款利息，还免除了手续费。

“‘针头线脑’也能积少成多。”姜亚萍以电费为例算了笔账：沙钢集团有6个用电户号，过去为每个用电户号缴费都有手续费。去年3月以来，集团使用数字人民币缴纳电费逾48亿元，据保守估算，节省手续费及增加活期存款利息收益14万元以上。

“企业支付成本降低了，资金流转效率提高了。”国网苏州供电公司总会计师朱永彦介绍，2023年以来，苏州地区使用数字人民币缴纳电费逾24.4万笔。

支付新体验，促进数字人民币在苏州推广普及。截至2023年底，苏州市累计开立数字人民币个人钱包2916万个、对公钱包194万个，全市1.2万家规模以上企业全部开通。

一排排光伏板鳞次栉比，霞光映照下熠熠生辉。走进苏州士诚材料科技有限公司（以下简称“士诚公司”），分布式太阳能发电板铺满屋顶，企业生产自用外的电力全部汇入电网外销。作为国网苏州供电公司的光伏运营商，士诚公司不仅每月都有数字人民币支付的电费进账，还能把未来收益作为抵押向银行贷款。

“钱过留痕，数字人民币交易可溯源，银行贷款审核更快了。”士诚公司负责人侍重明说，企业在去年10月曾面临资金缺口，基于国网苏州供电公司与商业银行的数据共享，银行信贷审核专员精准锁定企业光伏电费收益，将其作为偿贷来源之一。士诚公司递交申请后仅20天，即获批贷款1150万元，审核时间缩短一半。国网苏州供电公司每月使用数字人民币向士诚公司支付电费时，结算信息同步推送至银行，触发支付指令后自动还款。

“缓解融资难、融资贵，数字货币提供了新路径。”深入推进数字人民币苏州试点工作领导小组办公室成员、苏州市数字金融产业联合会秘书长郭燕浩介绍，2023年，苏州各银行发放数字人民币贷款5.97万笔、金额2909亿元，其中个体工商户和中小微企业超九成，实现了从“普及”到“普惠”。